Le B-A-BA de la gestion des finances personnelles

À peine avez-vous fait la petite monnaie sur un billet de 10k qu’il ne vous reste plus rien ? Sans que vous ne sachiez ce que vous avez fait de cet argent ? Vous avez déjà eu cette impression qu’il y avait un trou dans votre main par lequel votre argent disparaissait dans des dépenses inutiles et sans que vous ne puissiez dire avec précision ce que vous en avez fait ? 

L’utilisation des moyens de paiement électronique comme OM et MoMo, nous aideront à améliorer la traçabilité de nos dépenses. Cependant, la question demeurera. Qu’est ce que j’ai fait de mon argent ? Les achats que j’ai effectué étaient-ils alignés à mes priorités ? Etaient-ils en accord avec ce que j’avais prévu de faire initialement ? Si vous n’avez pas déjà l’habitude de vous poser ce type de questions, vous ressentirez du stress et des inquiétudes. Parfois vous aurez même l’impression qu’il est préférable de ne rien savoir par crainte d’être frustré ou déçu par ce que vous découvrirez. 

La gestion efficace de son argent peut sembler complexe et intimidante. Vous pouvez avoir peur de faire des budgets que vous n’allez pas respecter. Vous pouvez craindre d’éclaircir ce que vous avez fait de votre argent et ne pas être satisfait de votre manque de contrôle. Il s’agit en réalité d’un ensemble de principes simples qui, une fois intégrés dans vos routines quotidiennes, peuvent transformer votre vie et vous faire vous sentir mieux par rapport à votre argent.

Il n’est pas seulement une question d’économie

Gérer ses finances personnelles ne se limite pas à faire des économies comme il est populaire de penser. Il s’agit en fait d’acquérir les compétences nécessaires pour aligner ses dépenses avec ses priorités. D’agir pour mieux utiliser son argent pour atteindre ses objectifs, gérer avec efficacité les imprévus et investir pour renforcer votre autonomie financière.

Pour y parvenir, voici ce que vous devez prendre comme habitude :

Établir un budget, même si vous avez de la peine à le respecter

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez abandonné l’idée de faire un budget parce que malgré vos efforts, vous avez de la peine à le respecter. Vous vous dites à quoi bon le faire si au final vous faites autre chose que ce qui était prévu. Soit parce que vous avez succombé à vos envies non planifiées ou alors parce que vous faites face à des imprévus. Vous préférez gérer vos ressources à l’instinct, en fermant les yeux sur vos manquements. Au risque de vous retrouvez à ne pas tenir vos engagements, à vivre au dessus de vos moyens et à combler la différence par des dettes. Vous en ressentirez les effets, le mal être qu’une mauvaise gestion financière entraine systématiquement. A moins d’être un sans fois ni lois qui peut vivre sans rembourser ses dettes et qui n’éprouve aucun remord à arnaquer les autres.

Vous devez murir, être immature c’est pour les jeunes enfants. Personne n’arrive à rien de significatif en se laissant tout le temps balloter par les aléas de l’existence. Vous devez avoir une destination et un plan pour y arriver. Vous devez reprendre le contrôle sur vous même, sur vos désirs et sur votre argent si durement gagné.

Traquez vos flux d’argent

Pour redémarrer, vous devez noter toutes vos rentrées d’argent. Ensuite, faites un plan de dépenses libres. Vous devriez tenir compte de vos besoins fixes, de vos dépenses variables ainsi que de marges pour les imprévus. Il faudra que vous fassiez un ajustement de votre plan de dépenses pour qu’il soit aligné à revenus sures. Ensuite, notez dans un bloc-notes toutes vos sorties d’argent en marquant la différence entre les dépenses que vous faites pour vos besoins et pour vos envies. Faites le sur une période de 4 semaines. Cette étape sera difficile mais prenez le temps de le faire.

Une fois que vos revenus et vos dépenses sont clairement identifiés, vous devez vous fixer un objectif d’épargne de 5 à 10% de vos revenus. Le plaisir que vous ressentez en dépensant 9k n’est pas très différent de celui que vous éprouverez si vous dépensez 10k. En étant astucieux, vous pourrez ressentir le même niveau de plaisir. En changeant juste de restaurant, en éteignant une ou deux ampoules le soir, en achetant en gros, vous y parviendrez sans vous en rendre compte. Si vous avez des revenus importants, rien ne vous empêche de viser 15-20% d’épargne.

Constituer une épargne de précaution

Aussi appelée fonds d’urgence, c’est un peu de riz que vous mettez de côté pour faire face à des imprévus. Les imprévus sont le type d’évènements qui vous font dévier de votre plan de dépenses et recourir à des dettes. Idéalement cette somme doit représenter 6 mois de vos dépenses régulières (hahahahahaha). Dans la pratique, avoir 2 semaines de dépenses mis de côté est un bon début. Si vous dépensez 120k par mois, un fond d’urgence de 60k sera suffisant dans la plupart des cas. En cas de crise grave, comme un perte subite d’emploi, il vous en faudra plus. 

Le fait de savoir que vous avez un filet de secours vous aidera à avoir l’esprit tranquille. Cette sensation connue d’avoir plus d’argent que nécessaire dans son porte-monnaie. Vous sentez pouvoir renverser un plateau d’arachides par accident en marchant dans la rue « sans trembler ».  

Il serait aussi judicieux de résister à l’envie d’utiliser votre fond d’urgence juste pour vous faire plaisir ou pour des dépenses qui peuvent attendre. Pour cela, faites une liste de situations pour lesquelles vous vous autorisez à l’utiliser. Si vous ne vous faites pas assez confiance pour le garder vous même sans y toucher, confiez-le à un proche, placez-le dans un compte sans carte ou dans une tontine. Le plus important est que vous puissiez y avoir accès en cas de besoin.  

Gérer ses dettes

Les dettes peuvent vite devenir un frein à l’atteinte de vos objectifs financiers. Il est nécessaire de les prendre pour investir ou pour régler des situations que vous n’auriez pas pu anticiper ou reporter. Pour les dettes que vous avez déjà contractées, il vous faudra en faire une liste et un plan pour les rembourser. Il est nécessaire de commencer par celles qui ont des délais proches ou un taux d’intérêt élevé. Renégociez les dates de remboursement dans les cas ou la pression devient forte.

Il faudrait en priorité rembourser les dettes que vous avez contractées auprès de vos proches pour éviter d’abîmer vos relations. Il serait dommage de vous retrouver dans des situations où vous ne prenez plus les appels d’une amie de peur que ce soit pour vous demander de rembourser un prêt.

Investir

Placer votre argent sera utile pour le faire fructifier pour des projets comme construire sa première maison, acquérir une voiture. Vous devez naturellement aussi investir dans des formations pour acquérir de nouvelles compétences. Cela vous permettra de produire des choses pour lesquelles les autres seraient prêt à payer pour les obtenir. Avec l’état d’esprit d’un cultivateur, d’un artisan, d’un consultant ou d’un artiste. Si vous avez des marges suffisantes, vous pouvez créer des entreprises et mettre en œuvre vos idées. Vous pouvez acquérir des terrains, vous lancez dans l’immobilier ou participer au financement de projets portés par d’autres personnes.

Une fois que vous aurez trouvé le moyen d’adopter ces habitudes, il sera question de faire preuve d’intelligence. D’intelligence financière. Pour comprendre et utiliser les principes financiers pour prendre des décisions plus éclairées. Cet aspect fera l’objet d’un prochain article.

Sur ces 4 habitudes, lesquelles savez vous déjà manier ? Arrivez vous à respecter les budgets que vous vous fixez ? Vivez vous sans dettes ? Avez vous une épargne pour des situations d’urgence pour éviter le stress des imprévus ?

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